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2024-01-03 19:34
admin【理财案例】
林先生是硕士生，今年28岁，是海口的一名公务员，每月收入7000元，妻子是大学老师，每月收入6000元，年终奖金5000元，都有五保一金，目前两人还没有孩子。家庭每月生活支出4000元，每个月的其他支出1000是孝敬父母的，还有其他杂七杂八的年支出1万元左右，另外每年两人还有5000元的旅游预算，为缓解工作压力。现今有现金和活期存款18000元，定期存款50000元。想咨询理财师以下几点理财问题：
1、目前家庭支出收入比是否合理？
2、明年打算要小孩？如何规划？
3、我们都有五保一金，未买过商业保险，是否该买？
4、想在三年内买房？该如何准备？
5、想进行基金定投？哪种定投类型的比较安全？
【案例分析】
根据林先生家的财务情况，理财师简单制作了家庭收入支出表，便于林先生能看清楚家庭的收支情况：
林先生的家庭收入支出表 单位：元/年
林先生是公务员，妻子是教师，工作和收入都比较稳定，家庭每年收入161000元，除去每年75000元的家庭开支，每年还能结余86000元，可见目前家庭支出收入比还是比较合理的。同时，估计夫妇俩平时工作比较忙，理财的时间少，使得家庭理财收益较低，都是以定存类理财方式为主。理财师表示虽说公务员和教师这类工作稳定，但是如果家庭没有合理的理财规划，长此以往，也会影响家庭生活质量的提高。所以，建议夫妇俩做好家庭理财，适当调整家庭资产配置，尽快实现理财目标。
【理财建议】
分析了林先生家的收支和资产情况，结合林先生家目前需要考虑的几点理财问题，理财师给予林先生家以下几点理财建议：
1、孩子教育基金早积累
林先生明年打算要小孩，那么前期的孕期检查费，孕期营养费，妻子生产费用，宝宝出生的衣服用品费用等需要前期做好准备，一般需要2-3万元左右。待孩子出生后，理财师建议林先生夫妇趁孩子还小及早积累，比如每个月定投2000元，假如年收益为10%，5年就可以准备75250元的教育金。但是如果计划将来送小孩出国留学，那就更应该提前做准备，可以将每月定投的资金增多一些。
2、三年买房计划
林先生和妻子由于刚工作不久，家庭资产并不多，目前只有68000元的存款，还没有买房子。考虑目前国家出台了一系列的房产政策，现在买房算是比较好的时机。据了解一人申请住房公积金贷款的，最高能贷款50万，若夫妻俩购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高能贷款80万。林先生和妻子计划三年买房，那么三年的家庭收入近26万元，再加上公积金最高贷款80万，根据海口市目前的房价来看，120万元左右才能买到市区的一个普通性住房。所以，资金还是不太够的，理财师建议在三年内，夫妇俩还可以通过适当的投资让钱生钱，来积累买房资金，比如前期夫妻俩可以将定期存款50000元购买银行理财产品，1年也能享受5%左右的收益，远比定存利息高；待家庭资金达到10万元，便可以再寻求一些稳健的理财产品做投资来增值，就比当下热门的如固定收益类产品宜盛财富宜盛宝等，按照年化收益率9.6%来就按，10万元1年就有9600万元的收益。甚至，林先生家还可以适当再进行一些高收益的投资，比如趁现在A股火爆，投资股票，白天正常上班，晚上可以通过网络进行炒股，来获得较高的收益。
3、家庭购买保险计划
虽然家庭都有社保，但是再购买一定的商业保险，进一步提升家庭保障水平完全有必要的。保险能规避家庭风险，而且投保的时间越早，保单的价格会越低，保障也会更加全面。所以理财师建议林先生夫妇可以再购买一定的商业保险来补充社保，主要考虑意外商业保险和重大病医疗保险，但是家庭年保额为家庭收入的10倍，保费不能超过家庭收入的10%为宜，购买商业保险的比重也要适度，不要为家庭增加多余的负担。
这样，林先生家不仅能实现财富增值，还能顺利在三年后买房，并为家庭购买保险提高了家庭保障水平。
（以上回答发布于，当前相关购房政策请以实际为准）
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